案例：

　　赵一鸣今年34岁，在北京一部队任文职干部。每月工资卡到帐2800元左右。每年有年终奖一万元。现住单位分配的85平方米住房。

　　妻子28岁，在一家国企从事行政工作。税后工资是3500元，有五险一金。

　　现有一四岁的儿子，正在部队幼儿园上整托。每个月只需要花，极少的费用。

　　夫妻两人的福利都非常好，每个月平均支出差不多五百左右。

　　目前有15万三年定期，10万活期存款。没有进行任何投资。妻子有大病险，赵一鸣没有商业保险。一鸣总觉得部队的保障已经很好了，不知道还需要不需要买一些商业保险？现在买商业保险是不是有点完了？

　　希望专家给一些稳定投资的建议。夫妻二人最大的目标是给儿子再买套房子，觉得这样才能完成父母的责任。不知道是现在和亲戚借钱全款买一套租出去呢？还是等等房价降一降再买？

　　理财分析：

　　AFP理财师：蓝精灵

　　该家庭月收入2800+3500=6300，月支出500，月储蓄5800元;年储蓄额5800×12+10000=79600，但随着儿子的长大，2年后会上小学，费用支出会逐步增加。

　　现有三年定期存款15万元，活期存款10万元，由该家庭的月储蓄额5800元，可以看出10万元存活期存款有些多了，放2万元做备用金，两人各申请一张贷记卡基本可以应付不时之需；而目前处于加息周期，存三年定期存款显然不是非常合适。

　　妻子有社保，还有大病险，赵一鸣如果有社保的话，可以再买点意外险和大病险；儿子的保险，可以买今年才推出的儿童的社保医疗保险，再买些意外伤害险；这些险种的费用都不是很高。可以根据当事人的身体情况和预期来决定意外险和大病险的份数。

　　由目前房价的上涨幅度和回调可能，加之如果和亲戚借钱全款买房出租的话，应该对比分析租金收入加房价上涨幅度与投资收益的孰高孰低来决定；或者：模拟投资规划，看投资收益率与贷款利率的高低，如果投资收益率高于贷款利率，可以选择拿出部分钱付房子首付款，其余部分根据两人的风险承受能力进行各类基金及理财产品的比例配置。针对目前房价可能回调，建议可以先不着急，先着手慢慢看房选房，关注楼市一段时间再做决定。如果投资环境发生变化，投资收益率不能高于贷款利充，再将投资的资金撤出提前来贷也未尝不可。

　　金库网友：小算盘

　　问题一：关于是否购买房产

　　答：1、不建议购买房产，因为此家庭购买房产的出发点是父母的责任感的问题，其实现阶段父母最大的责任感是给孩子提供未来上学的资金和良好的环境，第二位的才是结婚后的花销，所以理财的的观念需要更新。

　　2、现阶段中国的房产走势不明朗，而孩子使用房子应该在20年以后，所以从这个角度看也需要缓一缓。

　　问题二：关于是否购买保险

　　答：1、关于意外险建议购买大约是年收入的10倍，如果部队房产已经属于个人则妻子保额多一些因为妻子收入较高，如不属于则丈夫多些，因为丈夫一旦出现风险，房子就没法享受了。意外险建议只保死亡，不用要意外医疗因为单位可以提供。

　　2、大病医疗不建议购买因为二者有较完善的医疗保障，此外关键是现在的医疗保险厘定利率是2.5%每年，低于利率，而丈夫年龄又偏大。不过建议给孩子购买大病医疗险。

　　3、没有考虑养老的问题，建议可以用保险补充。因为社会统筹未来是无法满足需求的。

　　风险一，中国未来裁军的可能性，或者丈夫复原的可能性。

　　解决方案：丈夫晋升能力的提升，保存好现在的财富。

　　风险二，孩子未来的学业

　　解决方案：定期定投，或十年期交的保险

　　风险三，双方老人的养老（文中没有提及是否有这方面的需求）

　　解决方案，可以在老人附近买个房子，租金给老人，老人过世再卖掉

　　风险四，现在得存款方式不合理

　　建议如果只是存款20万可以存成五年期5万三年以备急用，而后的工资作活期备用金。原因：从长期走势看中国继续加息的空间较小，国家通货紧缩政策明确，长期看利率是要降的；此外这个家庭一个月的花销在北京才五百块，说明福利极好，由此可以看出用到备用金的机会很少所以10万存成活期实在是太浪费了。

　　一个建议：

　　可以尝试资本市场的进入和黄金的卖买，不过对方要想做并且对着方面感兴趣才行。此外不要全部资金介入现阶段30%可以考虑。

　　AFP理财师：翁晟(渣打银行)

　　一、财务分析

　　军人家庭的情况比较简单，

　　家庭月税后薪金：6300

　　年终奖：10000

　　月支出：500

　　月储蓄5800

　　年储蓄79600

　　资产负债情况

　　定期存款150000

　　活期存款100000

　　总资产250000

　　应该说在军人家庭的情况下，由于军队是高福利，稳定收入，因此家庭负担非常轻，年储蓄高达79600元，可以进行比较多的财务安排。但是目前资产情况里，存款100%，缺乏投资理财，在目前高涨的通货膨胀率之下，存在银行即是资金缩水，需要进行合理的投资规划。保持货币的购买力。

　　二、理财目标

　　1、买房问题

　　2、制定稳定投资计划

　　3、保险保障问题

　　三、购房规划

　　赵先生有意在现在就要为小孩购买房子。先不考虑是否合理，让我们来看看赵先生要承受多大的经济负担。

　　假设买90方左右的房子，由于是远期规划，考虑到小孩比较小，因此不用考虑购买特别昂贵的地段，而可以做一个长期的投资，投资于有增长发展潜力的地段。因此可以假设房价为8000一平方。

　　那么房屋总价为720000，采用15年商业贷款（正好在小孩18岁左右完成供房），优惠利率，等额本息法，可以得到大概需要每月供款4434元。首付216000元。从目前赵先生家庭的收入情况和资产情况来看，是供的起房子的，也付的起首付款。但是仍然会对家庭的财务状况造成比较大的压力。

　　买房问题的理性分析：从赵先生情况来看，赵先生是位非常谨慎的投资者，希望对孩子未来可以未雨绸缪，所以先把孩子今后可能会遇到的最大问题解决掉了。但是从家庭整体发展来看，赵先生其实面临的有自己的养老问题，小孩的养育和教育问题，基本都是刚性需求，需要提前安排。所以个人觉得，这时候就因为给小孩买房而挤占了资金，不能做财务上更好的安排，不是个明智的选择。你说是让小孩可以更好的养育成人和享受更好的教育好呢，还是先给小孩买好房子，两者相比，孰重孰轻，我觉得还是优先养育小孩和教育小孩是最重要的。考虑到房产市场，虽然价格涨的很快，但是在长达20年的时期里，未必没有下跌的空间，因为经济周期都会有一个周期性。不如再等待下，把资金优先用于其他方面。当然，如果赵先生一定要买房，也是可以的，因为你的家庭收入情况可以承担的起房供。

　　四、投资规划

　　1、家庭预留出1万元，作为家庭应急备用金，可以以银行存款方式准备

　　2、建立小孩教育计划，先拿出5万元资金，做启动资金，建议投入一只指数基金，例如华安MSCI中国A股，嘉实沪深300等基金，然后采用每月定投1000元的方式。按定投收益率10%，通货膨胀率5%，小孩现在4岁，经过计算可以得出以下列表

国內学程	年支出现值	就学年数
幼儿园	20000	3
小学	10000	6
初中	10000	3
高中	10000	3
大学	20000	4
硕士	20000	2
博士	20000	4

5	幼儿园中班	￥67,906	￥21,000	￥46,906
6	幼儿园大班	￥64,488	￥22,050	￥42,438
7	小学一年级	￥59,552	￥11,576	￥47,976
8	小学二年级	￥65,670	￥12,155	￥53,515
9	小学三年级	￥71,789	￥12,763	￥59,026
10	小学四年级	￥77,877	￥13,401	￥64,476
11	小学五年级	￥83,898	￥14,071	￥69,827
12	小学六年级	￥89,809	￥14,775	￥75,034
13	初中一年级	￥95,561	￥15,513	￥80,048
14	初中二年级	￥101,100	￥16,289	￥84,812
15	初中三年级	￥106,363	￥17,103	￥89,259
16	高中一年级	￥111,276	￥17,959	￥93,318
17	高中二年级	￥115,760	￥18,856	￥96,903
18	高中三年级	￥119,720	￥19,799	￥99,921
19	大学一年级	￥123,054	￥41,579	￥81,476
20	大学二年级	￥102,678	￥43,657	￥59,020
21	大学三年级	￥77,871	￥45,840	￥32,030
22	大学四年级	￥48,054	￥48,132	￥-78

　　差不多按照这个基金定投的办法，可以基本上保证小孩读到大学的费用了。然后建议再给小孩买份教育险，可以给小孩提供一个很稳定的到时候的学费保证。

　　3、稳定投资

　　目前的25万资金，除了前面已经使用了6万元外，还有19万左右。考虑银行定期存款利息比较低，建议可以分散配置。其中，拿出5万资金，投资债券基金，拿出5万资金，投资挂钩商品市场的结构性产品，拿出5万资金，可以投资打新股型产品。以上三个分别投资的是债券、商品、新股，可以在保证本金的基础上，获得一个稳健的收入，并且做到了分散配置。另外拿出4万元，可以投资股票基金，例如平衡型基金，获得一个比较高的收入。相信这个分散配置，已经是比较稳健的做法，根据历史数据研究表明，通过分散配置商品，债权，股票，长期来看可以获得一个比较高的平均收益和比较低的风险程度，比单纯投资股票要好的多。

　　4、制定养老计划

　　平时拿3000元，做基金定投。建议可以选择海外成熟基金定投方式。例如苏黎世国际人寿保险公司的丰盛人生，就是个非常不错的投资办法，最低每月2400，每次投入，可以自动分散进入多达30只海外成熟基金，投资不同方向风险也各不相同，再利用基金定投的方向，双重分散风险！另外有多达120只海外基金可以自由转换，帐户私密性强，可以用保险受益金方式在全球支付，免税，安全，另外还可以附加各种保险，是非常不错的选择。当然，海外基金投资平台也不止这么一个。个人觉得，海外基金定投比国内基金定投要成熟的多。假设投资20年，每年10%收益，月投资3000元，那么20年后可以取得227万多资金，作为养老金。

　　五、保险保障

　　由于是军人家庭的特殊情况，基本上，国家给的保障比较多了。这里建议可以多准备些给付性质的保险

　　丈夫：重大疾病保险20万左右意外保险50万

　　妻子：意外保险50万左右

　　小孩：教育险，儿童意外险

　　军人家庭的特殊性在于比较稳定，福利好，支出少，因此可以比较好的规划好养老和教育等问题。但是如果是要买房，建议可以等一等，毕竟不急着用，而且现在买的房子，只有出租的，算上20年折旧，也没有多少意思。

　　AFP理财师：流氓兔

　　个人浅见分析如下：

　　一、财务状况及分析

　　资产负债情况

单位：万元
资产		负债与权益
资产科目	市值	负债科目	市值
活期存款	10
定期存款	15
		负债合计	0
资产总计	25	净值	25

　　收支损益情况

单位：元
收入科目	赵一鸣	妻子	支出科目	整个家庭
月净收入	2800	3500	正常生活支出	500
年终奖	10000	0
年度总收入	43600	42000	年度支出	6000
收入合计	85600		支出合计	6000
家庭储蓄额	79600

　　财务简易分析：赵一鸣家庭总资产现值25万元，当前无负债，当前处于家庭生命周期的成长期，赵一鸣夫妻二人都有稳定的收入来源，在该周期家计支出固定，但教育负担开始逐渐增加，而保险需求则处于最高需求阶段，现有资产满足不了抵御当前高通货膨涨，应予以优化。

从收支损益情况看：赵一鸣家庭月度支出非常低，当然跟工作行业特殊性有关，年度净储蓄7.96万元，储蓄率高达92.99%，可以更好地对资金进行灵活配置。

　　二、理财目标分析

　　1、是否配置商业保险：军人有着特殊身份，国家保障较优，资产及现金流有充裕，再配置部分商业保险可以更好应对未来的不确定性。

　　2、为孩子购置住房与否：充分比较分析未来孩子的教育费用和夫妻二人退休保障后，再充分评估当前财务负担，确定购房规划。

　　3、稳健型的投资组合方式。根据夫妻二人的风险承受和现有资产与未来现金流来制定投资规划，以稳健为主。

　　三、规划建议

　　1、商业保险的配置。

　　赵一鸣系国家军职干部，在当代太平盛世有国家丰厚的保障基本可以满足保障需求，但考虑到有众多不确定因素，现在又是处于家庭成长期，保障一定要充足，因此配置一定商业保险有其必要，主要投保意外伤害保险与重大疾病险，保额控制在20万元，重大疾病险保额在20万元，年保费支出1000元。

　　其妻子当前有重大疾病险，但保额不知，在该家庭期，考虑到妻子就职于国企，五险一金都齐全，因此重大疾病险保额应在30万元，当前重大疾病险不足应予以补足，另投保意外险保额至少应为30万元，年保费支出1500元。

　　孩子当前四岁，赵一鸣家庭现金流入稳定，支出较少，考虑到孩子未来可以配置集孩子成才、立业、安家以及成长期的保障出发考虑，购买一款综合一体的保险，个人认为中国人寿一款名为“英才少儿保险”的较适合，这款保险概述是每年交4470元，交费至18周岁，孩子在18岁时可以获得3万元的成才保险金，22岁获得3万元的立业险金，25岁获得4万元的安家保险金，若孩子在保险期间不幸身故，其家人可以领取身故保险金。缴费方式可以选择趸缴、年缴、半年缴和月缴，以月缴较为合适，其月缴372.5元。

　　该款保险可以用如下进行比较：

购买保险与选择其他投资比较
FV	￥135,519	收入合计	￥100,000
以上均不考虑通货膨胀，两者相差=3.5519万元。
单位：元
其他投资方式		购买保险
I	10%	18岁	￥30,000
N	168	22岁	￥30,000
PMT	-372.5	25岁	￥40,000
PV	0

　　虽然相差3.5519万元，但购买保险其主要得到了该期间的保障，同时该款保险产品还有一旦投保人遭受不幸，中国人寿将豁免所有未交保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保护和资助的功效。

　　2、为孩子购房规划

　　首先从家庭财务情况分析得出：现有资产25万元，月收入6300元，支出500元，净结余5800元。其次从未来支出情况看，孩子当前在部队上整托，费用极少，但孩子已四岁，再有两年势必上小学，届时费用将增加，按500元计算，届时结余5300元，尔后各个时期的教育费用也会增大，生活费用也增加，当前买房将会导致往后生活中财务吃紧。

　　数据假设：当前购房单价以相对较冷地段8000元/平方米，面积110平方米，贷款期限20年，教育金投资报酬率10%（14年投资周期可以达到该水平），退休金报酬率15%（以60岁退休计算，周期较教育金长，可以实现报酬率较教育金高），购房规划投资报酬率12%（以孩子大学毕业时计算周期）。

购房与不购房比较
单价：元/平方米、平方米、元、月
购房		不购房
房屋单价	8000	现有资产25万元	500元*6个月=3000元备用金
面积	110		10万元作孩子教育规划
总价	880000		PV(10%,14,0,-10)=38万元
首付30%	264000		4.7万元作夫妻退休规划
贷款	616000		PV(15%,25,0,-4.7)=155万元
房贷利率	6.66%		10万元作孩子购房规划
期限	240		PV(12%,18,0-10)=77万元
月供	￥-4,649

　　如果现在购房月供就需要4649元，而且首付款尚不足，向亲戚朋友借款购房个人认为不可取，还款压力较大，孩子教育以及夫妻二人的退休生活得不到保障。

　　暂不购房可以使孩子教育费用得到充足，夫妻二人退休规划也充分保障，选择在孩子大学毕业之时已然能够实现其购房，届时有77万元购房款，同时还有英才少儿保险的10万元收入，完全可以实现为孩子购置住房一套。

　　综合建议暂不考虑购房，待孩子学业有成之时也能实现为孩子添置居住住房。

　　3、稳健的投资组合方案：现有资产已全部配置到几大重要规划中去了，且基本能满足各个需求，随着时间的推移，孩子的逐渐成长，抚养孩子的各项费用将逐渐增加，会增加更多支出，因此夫妻二人的月工资净收入相应会从现行的5800元逐渐递减，当然收入会有一个成长水平，但是面对当前各项消费都在逐步攀升，同时还需要支付保险费用，这使得实际净收入逐渐减少。具体可以从：一是当前可以从月工资中拿出2000元作一个基金定投，更好地巩固孩子的教育规划。

　　二是每月从工资收入中扣出2000元设定一个旅游规划，在繁忙的工作中利用节假日全家外出旅游，可以两年一次或一年一次都行。

　　月净收入剩余5800-2000-2000=1800元，扣除缴纳各项保险费用近800元后剩余1000元。在日后的生活中该项剩余会逐渐减少，因此该部分在多出之时可以够买货币型基金，即能满足流动性同时也能实现资产增值积累。

　　四、其他综合建议

　　我国有着优良的传统美德，“望子成龙、望女成凤”是我们每一位当父母都有的爱子之心，赵一鸣夫妇对为孩子添置住房之心当然无可厚非，毕竟爱子心切。但是在经济超前发展的当代，只要认真做到并做好了对孩子的教育，深信你们的孩子能够在未来的生活中做到游刃有余的，因此过早、过激地为孩子考虑颇多会对自身生活带来一定的影响，建议夫妻俩在实现自身充裕的生活基础上再最大化为孩子未来居住问题考虑，把信心交给儿子，相信自己的儿子能解决好一切。

　　AFP理财师：pmyx

　　正式的理财报告需要时间，不知道有没有足够的时间来做。首先我们来沟通一些事情。

　　一、为什么你要找我做理财？为什么我能帮你理财？

　　因为你有种不安全感，商业保险不就是买的安心么？你说不需要，但是又担心太晚了。我也是部队出来的，当然知道一些事情。你是文职，我之前也是。

　　为什么我能帮你理财呢？因为我第一个，和你有共同的背景，我曾经是军人，你现在是。第二个，因为我专业。我只盯着两件事情，一个是降低你家庭的整体风险，一个是提高你家庭的整体收益。第三个，因为我保密。你的私人秘密我绝对不会和任何人谈起，包括你老婆，比如私房钱之类的。

　　半分钟过去了，你有没有决定继续听下去？

　　那我们开始吧。5分钟左右的时间我们一起把该谈的重点达成一致的共识。一个星期之后我会有正式理财报告，具体到你可以动用的每一块钱，我会让你的每一块钱都发挥到它的极致。

　　二、重点

　　1.投资是不是重点？不是。虽然从你的资产配置情况来看，你对投资基本是什么都不了解。这个问题可以做的很复杂，但是我却会用最简单的方法来解决。思路就是看好中国经济发展，配置反应这种趋势的资产，这种资产叫做ETF。

　　2.重点是保险，或者说得专业一点，风险管理。

　　（1）房地产的考虑，也在风险管理里面。你考虑给孩子在北京买房子，你一定肯定他会在北京发展？欧洲不可能？你一定肯定他20岁的时候不会不懂事打架或者开车撞伤了人，需要赔偿的时候他的名下一定要有房产这种别人喜欢的资产来赔？孩子在40岁之前名下没有什么资产，会是一件比较好的事情。因为那个时候他经历了很多，不容易上当受骗，包括可能的失败婚姻的伤害。要买房子，当然可以，给你们自己买就可以了，到时候给他住。

　　（2）军人保险和商业保险。据我的了解，军人是有保险的，不过现在也有和社会保险接轨的趋势。而且据我之前的了解，赔偿的额度是很低的。但是军人作为特殊族群，在投保时可能有一些特别规定。不过，看病基本上不要钱。部队的医疗保障还是蛮不错的。

　　（3）人生其实很无常。有个朋友和我说，人生不如意之事，十之八九。像病、残、失业、责任、市场还有死亡这类的东西，单独或者同时来临的时候，我们是不是完全准备好。

　　（4）失业。我们都知道军人只是一种职业，铁打营盘流水的兵。真正能一辈子留在部队的人，其实大约只有20%左右。提前做好万一专业后的财务安排，非常重要。考虑到目前病和残都有部队的医疗金，目前这些不是排在第一位的风险。失业是首要考虑的。必须做好如果失业后的财务安排。因为这个会影响医疗费用等其他方面的开支。但赵先生如果转业，应该会有10万左右的补偿金。

　　（5）理财收入的考虑。理财收入就是不依赖工作的收入。前面提到房地产的问题。当时的出发点是为了孩子买房。但是现在是为了自己有一份不依赖于工作的收入——房租收入。至于买房子的时点，赵先生认为再等等是不是有更好的价格出现。这个我不反对，但是从长期来说，收益于经济的长期向好，房产价格一定会涨，房租也相应的一定会有一个提升空间。就算经济出现衰退，处于首都北京的出租依然会有很大的市场。装修后的房子回报会更好。

　　关于购房的方式的考虑，应该用按揭的方式，用房租来作为还按揭款的重要力量，而且双方都可以动用公积金来获取比较低的利率，不足部分可以用商业贷款进行。还款期限5年较为合适。此时处于义务教育阶段，基本上不需要另外花费在孩子身上。但5年后开始为孩子考虑到国外读书的可能，以及开始恰当的财务准备。

　　（6）保险。

　　关于保费上，每年不低于7000，不高于10000较为合适，对家庭生活品质没有太大影响。保险分为三部分：赵先生、赵太太、小赵先生。

　　按照一般考虑，家庭的顶梁柱应该买保险较多一些，这样的话，赵太太至少应该买30-40万保额的保险，至少应该包括意外、重大疾病和养老。保费年3000-4000。

　　赵先生，保额20万较为合适，但是其很多保障部队已经提供，所以这个保险的目的是为了最大程度上保留财富、预防可能的失业带来的保障缺失，当然还有创造财富，而适合的只有终身寿险。此险种具有保单借款功能，需要资金的时候也很方便。也可以把赵先生对家庭的关爱从现在起持续100年。可考虑中国人寿的康宁终身等。

　　小赵先生。购买意外，定期重大疾病以及教育险。小孩子买保险有一点很好，就是很便宜，每年只需要很少的保费就可以得到很高的保障。

　　AFP理财师：高杰

　　赵先生理财规划书---（初稿）

　　1．案例陈述

　　赵一鸣今年34岁，在北京一部队任文职干部。每月工资卡到帐2800元左右。每年有年终奖一万元。现住单位分配的85平方米住房。

　　妻子28岁，在一家国企从事行政工作。税后工资是3500元，有五险一金。

　　现有一四岁的儿子，正在部队幼儿园上整托。每个月只需要花费极少的费用。

　　夫妻两人的福利都非常好，每个月平均支出差不多五百左右。

　　目前有15万三年定期，10万活期存款。

　　注：因为赵先生在军队具体的职位所有在此做一个假设

　　赵先生的军饷

　　2800。在部队文职文员2800的收入，一般就职为营副。

　　隐藏条件：

　　40岁是营职服役的最高年限，假如在40岁之前还没升上副团级的职位，有转业的可能。

　　若在40岁之前退役，可以有三种选择：

　　第一种是转业，参加转业干部内部公务员考试或由国家包分配到地方单位就业(相当于上世纪80年代大学毕业重新分配)，部队一次性发放住房公积金和转业安家费11万元-12万元。

　　第二种是自主择业。军龄有20年的营职干部，可选择自主择业，不需要国家安置。国家按照现有工资的80%发放工资直至终身，部队一次性发放补贴、住房公积金13万元-14万元；

　　第三种选择则是复员，由军人的身份转变为普通老百姓，国家一次性给予补贴30多万元。

　　2.免责条款

　　本理财规划只作为参考所有。

　　本次理财规划有效期为6年。

　　模糊已知条件，定性为无。

　　假设条件：现有房屋价格8000元/㎡

　　赵先生儿子在没有在部队学校上学。（我记得我的小时，现服役军官子女上学不用花钱啊，现在先假设要吧。反正就算不好，那些家长也不会放在部队里面上学的）

　　3.家庭资财务状况分析

家庭资产负债表
资产		负债
现金和活期存款	￥100,000	信用卡贷款	￥0.00
保单现金价值	￥0	消费贷款	￥0.00
定期存款	￥150,000	汽车贷款	￥0.00
国债	￥0	房屋贷款	￥0.00
基金/股票	￥0	其他	￥0.00
房地产	￥680,000
其他	￥0
资产总计:	￥250,000	负债总计:	￥0.00

　　家庭月收入支出表(税后)

收入		支出
本人收入:	￥2,800	生活支出:	￥500.00
其家人收入:	￥3,500	住房支出:	￥0.00
房产收入:	￥0	交通费用:	￥0.00
投资收入:	￥0	医疗费用:	￥0.00
其他:	￥0	其他:	￥0.00
		支出总计:	￥500.00
收入总计:	￥6,300
每月结余:	￥5,800

　　家庭月收入支出表(税后)

收入		支出
本人收入:	￥33,600	生活支出:	6,500
其家人收入:	￥42,000	住房支出:	0
房产收入:	￥0	交通费用:	0
投资收入:	￥0	医疗费用:	0
其他:	￥10,000	其他:	0
收入总计:	￥85,600	支出总计:	6,500
每年结余:	￥79,100

　　注:年支出计算使用了13个月。其他为赵先生年终奖。

　　家庭财务报表总结:

　　家庭资产负载表

　　----家庭资产中不动产比例过高，理财品种单一，同时财产收入过于单一，在赵先生40岁退伍以后，如此单一的财产收入，家庭生活质量将无法得到很好的保障。

　　现的高通胀的社会,将很可能对赵先生的资产进行吞噬。

　　家庭月收入支出表

　　----家庭支出太少了，孩子是祖国的花朵啊，建议增加生活支持（多给孩子买点吃的玩的，培养培养孩子），别那么抠门。军人也有谈情假期别那么抠门出去旅游下。

　　理财规划

　　1.保险规划

　　2.子女教育规划

　　3.退休规划

　　4.房产规划

　　1.保险规划

　　注：投资回报率为9.5%（请查看理财规划6）

　　CPI=3.46%

　　其实际投资回报率为6.04%

　　为保证意外发生后家庭其他成员生活品质，家庭月支出调整为1200。

　　假设赵先生在退休后直接领取30万现金。

　　退休前弥补收入的寿险需求

	本人	配偶
被保险人当前年龄	34	28
预计几岁退休	40	50
离退休年数	6	22
当前的个人年收入	33,600	42,000
当前的个人年支出	5,200	5,200
当前的个人年净收入	28,400	36,800
折现率(实质投资报酬率)	6.04%	6.04%
个人未来净收入的年金现值	139,470	441,532
弥补收入应有的的寿险保额	139,470	441,532

　　赵先生6年后30万的现金价值为=21000元

　　赵先生寿险保额=35万

　　妻子寿险保额=44万

　　还需补充寿险保额：

　　赵先生还需补充寿险保额=35万（注：军人保险不说也罢，最高赔付才6.9万，还必须是执行公务的时候，军官唯一好的就是看病报销）妻子还需补充寿险保额=44万

　　还需补充重大疾病险保额：

　　赵先生还需补充重大疾病险保额=30万（注：军人保险中没有重大疾病）

　　妻子还需补充重大疾病险保额=0万（注：五险一金中有30万保额）

　　小孩还需补充重大疾病险保额=17万（注：年保费50元）

　　以上年保费共需：5050元（具体保费没有查，手头上没有资料，请谅解）

　　赵先生一家年交保费大约是5050元。这样能为赵先生提供35万寿险保额，30万大病险保额。虽然在服役期间赵先生能享受免费医疗待遇，但考虑到6年后赵先生可选择退伍创业，与此同时将失去此项待遇。同时6年后不但保费增加，而且子女已经还是上学，家庭开支增加。因此建议提早购买.因为赵太太已经缴纳了五险一金因此不必再为其配置重大疾病险，但五险一金中不包含寿险，因此为赵太太配置44万寿险保额。

　　2.子女教育金规划

　　注：学费增长率和CPI同步：3.46%

　　投资回报率：9.5%

　　教育基金启示资金：35000元

　　每月定投数：1000元

　　教育金试算表

年龄	年纪	年开支(现值)	年开支(终值)	教育启动资金（年初）	教育基金
5	幼儿园	0	0	35000	35000
6	幼儿园	0	0	￥51,010	￥51,010
7	小学	10000	￥11,458	￥68,609	￥57,152
8	小学	10000	￥11,854	￥75,361	￥63,507
9	小学	10000	￥12,264	￥82,346	￥70,082
10	小学	10000	￥12,688	￥89,574	￥76,886
11	小学	10000	￥13,127	￥97,053	￥83,925
12	小学	10000	￥13,582	￥104,791	￥91,210
13	初中	10000	￥14,052	￥112,799	￥98,747
14	初中	10000	￥14,538	￥121,084	￥106,546
15	初中	10000	￥15,041	￥129,657	￥114,616
16	高中	10000	￥15,561	￥138,528	￥122,967
17	高中	10000	￥16,100	￥134,967	￥118,868
18	高中	10000	￥16,657	￥143,202	￥126,545
19	大学	20000	￥34,466	￥151,641	￥117,175
20	大学	20000	￥35,658	￥141,341	￥105,682
21	大学	20000	￥36,892	￥128,707	￥91,815
22	大学	20000	￥38,169	￥113,464	￥75,296
23	研究生	20000	￥39,489	￥95,305	￥55,816
24	研究生	20000	￥40,856	￥73,892	￥33,036
25	研究生	20000	￥42,269	￥48,852	￥6,582

　　依据上表所显示，配置35000元教育基金启动资金，同时坚持每月定投1000元将能很好的保证子女今后教育经费。

　　因现代子女教育越来越注重课堂外的教育了。因此在学费估算加上了很多不可预期的经费。

　　如赵先生的小孩一年的教育经费没有花费那么多，赵先生可以将多出来的部分取出来家人好好的出去旅游下，同时也可以继续存入以做子女今后的创业基金。

　　3.退休规划

　　因为赵先生6年后将退伍装，是否再就业未定，因此无法预期赵先生退休后所需资金。

　　现将赵太太退休所需资金乘以2来进行运算。

	退休养老费用需求测算表
客户：	赵先生	运算时间：	2008-3-29
养老费用上涨率：		4%		年龄：		28
投资回报率：		8%		计划退休年龄：		50
社会平均工资上涨率：		5%		预期寿命：		80
计划退休每个月生活标准：		1,000	元
前一年度平均工资：		3,500	元
退休前一年度平均工资：		10,238	元
退休前一年总工资：		122,861	元
退休第一年费用：		28,439	元
退休前共需存款：		491,769	元
每月定投资数目：		￥686	元

　　注：退休资金投资配置后预期回报率为8%

　　由上面所示赵太太退休前需要储蓄资金49200元，从现在开始赵太太必须每月定期存储690元。那赵先生和赵太太每月共需要存储

1380元来做为养老经费。

　　4.房产规划

　　注：假设现在购买住房价格8000元/㎡购买面积85平米。

　　赵先生现有家庭住宅面积85㎡

　　人均面积85/3=28.3㎡，此条件下再购房不构成第2套房

　　以下计算使用利率为2007.12月银行5年-30年贷款利率7.83%,优惠利率后为6.66%

　　首付比例30%

　　购房费用试算表

　　贷款计算

	(等额本息计算结果)	(等额本金计算结果)
房款总额：	680000	680000
贷款总额：	475999.9	475999.9
还款总额：	862267.11	794145.71
支付利息款：	386267.11	318145.71
首期付款：	204000	204000
贷款月数：	240(月)	240(月)
月还金额：	3592.78(元)	附属表中

　　其他费用

房款总价：	680000	元	公正费：	2040	元
印花税：	340	元	契税:	10200	元
委托办理产权手续费：	2040	元
房屋买卖手续费：	500	元

　　总计首次付款：219200元

　　月还款：3600元

　　房屋规划分析：

　　总结：赵先生现在不适宜购房。

　　1.赵先生如果需要现在购房需要首期费用将花费22万元，每月定期还款3600元，每月还款数量将占每月总收入的60%，负担过大。

　　2.同时为保证子女教育经费3500元的及时启动，赵先生现在购房后将没有任何存款，此时家庭应对突发事件能力下降。

　　3.购房后赵先生美元结余将从之前5800元/月降至700元(6300–1000(教育)–500(生活费)–500（平均每月保费）–3600（还贷）=700(结余)

　　4.随着子女不断的成长届时费用将增加，如果20年中某个时期的教育费用忽然增加，生活费用也增加，那当前买房将会导致往后生活中财务吃紧。

　　此外6年后赵先生转业这个重大变动，将有可能在短期内影响家庭整体规划。

　　5.每月700元的结余不足以保障，赵先生和其爱人退休后的生活。

　　少去买房的压力，赵先生可以从每月结余的3000元中拿出1000元作为旅游资金，在每年探亲假期里好好的和家人出去旅游一下。

放松下心情，同时这也是对孩子视野的一个开阔

同时赵先生可以将剩余存款中的2万元划拨到紧急预备金中，以增加特殊事件的应对能力。

　　至于购房计划可以先将剩余存款和每月结余的资金存下来做房屋基金，等孩子长大以后具体是买房，留学还是自主创业都可以按他个人的意愿来选择。

　　预期20年后（子女24岁大学毕业）时，房屋基金将增长到：125万。

　　如果想就这个案例讨论请点击：军人家庭如何理财？

　　本期案例讨论：教师家庭怎样理财？